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發表於 2016-10-19 01:39:50
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公務員令人最羨慕之處，就是可以退休後「食長糧」，不用擔心退休後的生活。近年不少銀行及保險公司都推出「年金」產品，利用儲蓄或投資等方式滾存一筆款項，到退休時每月取得定額款項，讓退休時可繼續「出糧」，提供一定保障。有銀行及保險業界人士指，年金可提供與月薪相若的理財及生活模式，但要注意提取年期，是終生抑或有否保證期等。3 S' v. q2 q3 ?% Q& ]. w! V
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4 F% o: `7 s5 @% p6 u3 d年金計劃概況
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年金計劃是你與金融機構訂立的合約安排，以一次過或一系列的付款，換取日後定期發放的款項。透過年金計劃，你可於退休後繼續獲得穩定的收入來源。( N. f' |4 Y6 x n+ o' R( O f( D6 U' U6 C5 X# x: O9 V
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根據強制性公積金制度，你屆滿退休之齡便可提取整筆強積金權益，或繼續把權益留在強積金制度內進行投資。然而，這兩個方案都不能為你提供定期收入。強制性 公積金計劃管理局早前就提取強積金權益進行了公開諮詢，並已提交建議供政府考慮。假如你希望在退休後仍能定期獲得收入，年金計劃或可成為你整體退休計劃的 一部分。- L5 x6 D! s: F4 ^/ U5 {/ L% z
選擇年金計劃5 \7 C" h4 f+ I& }: z1 b5 K) ^# p+ p. C! P8 n7 L
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年金分為兩大類：+ t9 G% H1 ]" m9 j/ U N# ^0 O, @! L: _
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即期年金
- z. b& H& j8 N0 l6 q6 x 你投入購買年金的資金後，便可開始獲發款項。" [3 K" W S+ z, t, g& q3 @% T7 O- n+ D2 A
延期年金/ p' y; C+ W9 C9 m! z9 B" _
* M+ x. u+ B: M% f T1 a 這類年金有兩個主要階段：5 s% i8 `3 A2 Y. ^5 |7 @$ \, O8 Y, Q/ A& p- z j& `
儲蓄階段─是指你向帳戶投入資金的階段；: \ i0 S( o0 G( P6 D( m4 ~& b5 `" g/ @+ n
收成階段─是指計劃轉為年金，而你開始獲得收入的階段。9 p/ ?8 l, v7 c
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年金亦可按固定或浮動利率計算：: f. F1 s/ j5 L5 g' t
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定息計算5 A7 u' q& a, ~* Q/ O" e. p+ N0 }6 e9 q/ ?
你在指定期間內收取按定息計算的收入。這類年金計劃較受希望有明確收入來源的退休人士歡迎。
6 _6 q, b, x( _, _# N. E 浮息計算6 _8 H) b5 Z. K1 Z' v7 R% G8 p9 c& t U8 x
你所獲取的收入水平，乃取決於保單的基本投資項目的表現。這樣，你可享有基金投資項目的回報，但同時亦須承受投資項目表現欠佳的下跌風險。
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) a$ ?$ p3 Z; I) `5 E& T審慎選擇你的年金計劃和計劃供應商。與任何金融產品一樣，你須選擇一家聲譽卓著、財政穩健的年金計劃提供者。根據 你計劃投入的金額，計算將要獲得的款項，以確定你每月大概可獲取的收入。同時，你亦須密切留意各項開支、佣金和雜費，如選擇註銷年金計劃和提取積蓄的退保 費等。
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8 N0 h( r0 n5 t終身年金是指你在一段較長期間內繳付保費，然後由某個指定日期開始，終身收取以定息或浮息計算的款項。一般來說，終身年金計劃不可轉讓給年金受領人以外的受益人。3 L) y+ Q1 v$ X0 A2 v
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聯合終生年金是指每月向你和你選擇共享年金的人（你的「聯合年金領取人」）提供權益或款項的年金計劃。當你或你的聯合年金領取人其中一方離世，年金計劃會繼續每月向生存者支付款項，直至其身故為止。# n' [- l6 v- b. V
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定期年金保證按預定期間，向年金受領人發放款項。假如年金受領人在指定期間屆滿前離世，有關款項將繼續向保單受益人發放，直至指定期間結束為止。定期年金每月發放的金額一般會高於終身年金，這是因為保險公司預早知道它本身需要承擔的最大責任。% |
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